美國(guó)白領(lǐng)退休后怎樣養(yǎng)老？

美國(guó)教師保險(xiǎn)、年金協(xié)會(huì)發(fā)布的退休人員報(bào)告顯示，美國(guó)教師、醫(yī)療服務(wù)系統(tǒng)人員和政府雇員等白領(lǐng)階層對(duì)退休后生活滿(mǎn)意度較高，93%的受訪(fǎng)者對(duì)退休后生活感到滿(mǎn)意，88%的人認(rèn)為退休后生活與預(yù)期相符，86%的人對(duì)退休后家庭財(cái)務(wù)狀況感到滿(mǎn)意。

從工作轉(zhuǎn)向退休面臨諸多變化

教師保險(xiǎn)、年金協(xié)會(huì)是美國(guó)著名財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)，主要為15000家大中小學(xué)、研究機(jī)構(gòu)、醫(yī)療和文化領(lǐng)域的人員提供退休財(cái)務(wù)服務(wù)，該協(xié)會(huì)從1982年起對(duì)協(xié)會(huì)300多萬(wàn)成員進(jìn)行退休后生活調(diào)查，年度的調(diào)查報(bào)告集中反映教師等白領(lǐng)階層退休后的生活、家庭財(cái)務(wù)狀況。受訪(fǎng)的退休人員中71%的人年收入在4萬(wàn)美元以上，17%的人年收入在1.5萬(wàn)至4萬(wàn)美元之間。60%的受訪(fǎng)退休者擁有碩士或博士學(xué)位、15%的受訪(fǎng)者為大學(xué)畢業(yè)。受訪(fǎng)者中18%的人是在60歲以前退休，37%的人在60至64歲之間退休，45%的人在65歲以后退休。

教師保險(xiǎn)、年金協(xié)會(huì)2016年調(diào)查報(bào)告顯示，65%的受訪(fǎng)者對(duì)退休后生活非常滿(mǎn)意，28%的人基本滿(mǎn)意，4%的人是不好也不差，對(duì)退休生活不滿(mǎn)意的人占3%。對(duì)于退休后的實(shí)際生活狀態(tài)，16%的受訪(fǎng)者表示遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)預(yù)期，31%的人表示略微超過(guò)預(yù)期，41%的人表示達(dá)到預(yù)期，11%的人表示不如預(yù)期，1%的人表示與預(yù)期相差太遠(yuǎn)。人們從工作狀態(tài)轉(zhuǎn)向退休，這里會(huì)面臨很多變化，既包括財(cái)務(wù)上的不同，也含有如何讓不工作的日子過(guò)得更有意義。48%的受訪(fǎng)者表示，從工作到過(guò)退休生活的轉(zhuǎn)變很平順，25%的人表示較為平順。16%的人表示既不能說(shuō)平順也不能說(shuō)艱難，稀里糊涂就適應(yīng)了退休生活。9%的人表示從工作轉(zhuǎn)到過(guò)退休生活較為困難，2%的人表示非常難，無(wú)論如何就是不適應(yīng)退休后的生活。男性似乎比女性更容易適應(yīng)從工作到過(guò)退休生活這種轉(zhuǎn)變，77%的男性表示這種轉(zhuǎn)換平順，而女性持這種觀點(diǎn)的人數(shù)比例為69%。男性認(rèn)為從工作轉(zhuǎn)到過(guò)退休生活困難的人數(shù)比例為10%，而女性的比例為14%，比男性高出4個(gè)百分點(diǎn)。調(diào)查也顯示，越早退休的人從工作到過(guò)退休生活的轉(zhuǎn)變平順的人數(shù)比例就越高。60歲以前退休的人群中有76%的人表示從工作到過(guò)退休生活的轉(zhuǎn)變平順，60至64歲開(kāi)始退休人群的比例為75%，65至70歲開(kāi)始退休人群的比例為69%，71歲以上開(kāi)始退休人群的比例為61%。

是否快樂(lè)退休取決于三個(gè)因素

退休生活如何過(guò)得愉快，這取決于很多因素，而且每個(gè)人對(duì)于快樂(lè)生活的定義和內(nèi)涵認(rèn)知也不同。教師保險(xiǎn)、年金協(xié)會(huì)的研究表明，三個(gè)因素對(duì)退休族而言會(huì)直接影響到退休生活是否過(guò)得愉快。第一個(gè)因素為是否及早制訂和實(shí)施退休財(cái)務(wù)規(guī)劃，對(duì)退休人群的調(diào)查顯示，在30歲以前就有并實(shí)施退休財(cái)務(wù)規(guī)劃的人中，75%的人在退休后對(duì)生活狀況滿(mǎn)意。在30至49歲開(kāi)始設(shè)立和實(shí)施退休財(cái)務(wù)規(guī)劃的人中，64%的人在退休后對(duì)生活狀況滿(mǎn)意。在50歲以后開(kāi)始設(shè)立和實(shí)施退休財(cái)務(wù)規(guī)劃的人中，在退休后對(duì)生活狀況滿(mǎn)意的人數(shù)比例下降到60%。盡早設(shè)立和實(shí)施退休財(cái)務(wù)規(guī)劃是為退休后養(yǎng)老積累本錢(qián)，如果退休后經(jīng)濟(jì)上有足夠的保障，這自然減少了壓力，讓生活快樂(lè)也有了基礎(chǔ)。第二個(gè)因素是心態(tài)要好，人不可能一輩子工作，對(duì)于從工作轉(zhuǎn)到過(guò)退休生活，心理上是需要個(gè)調(diào)試期。美國(guó)沒(méi)有強(qiáng)制性退休年齡，每個(gè)人何時(shí)退休要依據(jù)自己的實(shí)際情況和就業(yè)狀況，而退休后的心態(tài)也會(huì)對(duì)退休生活是否快樂(lè)產(chǎn)生影響。在受訪(fǎng)的退休人員中心態(tài)較好的人中，76%的人對(duì)退休后生活狀況表示滿(mǎn)意，而在心態(tài)不好的人中，只有29%的人表示退休后生活過(guò)得好。第三個(gè)因素是在退休后多參加社會(huì)或社交活動(dòng)會(huì)讓人們的退休生活更快樂(lè)，人在退休后除了含飴弄孫外，讓自己多從事不同的活動(dòng)將會(huì)增加退休生活的快樂(lè)。調(diào)查顯示，退休后從事10項(xiàng)以上活動(dòng)的人中，有76%的人對(duì)退休生活感到滿(mǎn)意。從事5至9項(xiàng)活動(dòng)的人中，有66%的人對(duì)退休生活滿(mǎn)意。從事1至4項(xiàng)活動(dòng)的人中，有52%的人對(duì)退休生活滿(mǎn)意。

退休養(yǎng)老或繼續(xù)工作因人而異

如今的美國(guó)退休族比上一代的退休生活更長(zhǎng)，這不僅是因?yàn)槿藗兊膲勖娱L(zhǎng)，而且也與人們提早退休有關(guān)，因此退休族的養(yǎng)老也成為社會(huì)日益關(guān)注的問(wèn)題。教師保險(xiǎn)、年金協(xié)會(huì)所做的調(diào)查顯示，1982年受訪(fǎng)者中有32%的人是在65歲以前退休，2015年65歲以前退休的人數(shù)比例上升到54%。而且調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，人們預(yù)期的退休年齡與實(shí)際退休年齡存在著較大差異。受訪(fǎng)者中8%的人預(yù)期在60歲以前退休，但實(shí)際上在60歲以前退休的人數(shù)比例為17%。21%的人預(yù)期在60至64歲之間退休，而實(shí)際上在60至64歲之間退休的人數(shù)比例為35%。63%的人預(yù)期在65至70歲之間退休，實(shí)際上在65至70歲之間退休的人數(shù)比例為39%。7%的人預(yù)期在71歲以后退休，實(shí)際上71歲以后退休的人數(shù)比例沒(méi)有變化，也為7%。

從調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出，多數(shù)人會(huì)在65歲以前退休，但也有相當(dāng)比例的人在65歲以后退休。在美國(guó)教師等白領(lǐng)人群中65歲以后還繼續(xù)工作的人，更多是把工作看成一種樂(lè)趣或是喜歡繼續(xù)發(fā)揮自己的才智，而因養(yǎng)老差錢(qián)而繼續(xù)工作的人數(shù)比例并不高。在65歲以后還繼續(xù)工作的受訪(fǎng)者中，24%的人表示喜歡繼續(xù)工作而且感覺(jué)沒(méi)有必要退休，18%的人表示繼續(xù)工作能與同事產(chǎn)生腦力激蕩促進(jìn)創(chuàng)造力，12%的人表示繼續(xù)工作將會(huì)進(jìn)一步發(fā)揮自己的才智，12%的人表示工作會(huì)加強(qiáng)與社區(qū)的聯(lián)系，11%的人認(rèn)為工作會(huì)保持享有的工作福利，9%的人想有更多收入來(lái)滿(mǎn)足家庭財(cái)務(wù)需要，8%的人是為了保有雇主提供的醫(yī)保福利而繼續(xù)工作，6%的人認(rèn)為退休后會(huì)差錢(qián)所以繼續(xù)工作賺錢(qián)，5%的人屬于工作狂認(rèn)為不工作生活就空虛。

65歲以上還繼續(xù)工作的人有不下崗的原因，65歲或不到60歲就退休與工作說(shuō)再見(jiàn)的人也有不在職場(chǎng)上繼續(xù)打拼的理由。什么是促使人們不再繼續(xù)工作的原因呢?根據(jù)調(diào)查，46%的人的理由很簡(jiǎn)單，到時(shí)間了、該退休了。42%的人退休理由是有了足夠的養(yǎng)老錢(qián)，不必再為退休養(yǎng)老賺錢(qián)或是攢錢(qián)了。31%的人退休是想讓自己有更多時(shí)間享受，有更多時(shí)間與家人相處。23%的人是不滿(mǎn)意工作環(huán)境，所以決定一走了之。美國(guó)人離開(kāi)工作崗位回家享清福的原因還包括，退休可以享受到較好的福利待遇、希望做些自己喜歡做的事、需要時(shí)間照顧家人、健康因素、雇主裁員等。

男性比女性更關(guān)注養(yǎng)老事宜

美國(guó)人在60歲以前退休屬于較早的退休年齡，因?yàn)楣ば阶逯辽僖?5歲才能領(lǐng)取全額的社會(huì)安全金和享受政府的醫(yī)保，如果想60歲以前退休，那就需要及早做好退休財(cái)務(wù)規(guī)劃以保證退休后的生活質(zhì)量不下降。在60歲以前退休的受訪(fǎng)者中，31%的人是30歲之前就開(kāi)始了退休財(cái)務(wù)規(guī)劃，30至39歲開(kāi)始實(shí)施退休財(cái)務(wù)規(guī)劃的占18%，40至49歲開(kāi)始實(shí)施退休財(cái)務(wù)規(guī)劃的比例為16%，50至59歲開(kāi)始實(shí)施退休財(cái)務(wù)規(guī)劃的占12%，當(dāng)然還有一部分人是沒(méi)有退休財(cái)務(wù)規(guī)劃，到了年齡就退休。

通常而言男性比女性更關(guān)注退休養(yǎng)老事宜，而且及早制訂和實(shí)施退休規(guī)劃的男性比例也比女性比例要高。男性在30歲以下制訂和實(shí)施退休規(guī)劃的比例為22%，女性比例為12%。男性在30至34歲制訂和實(shí)施退休規(guī)劃的比例為18%，女性比例為11%。男性在35至39歲制訂和實(shí)施退休規(guī)劃的比例為16%，女性比例為13%。男性在40至44歲制訂和實(shí)施退休規(guī)劃的比例為12%，女性比例為19%。男性在45至49歲制訂和實(shí)施退休規(guī)劃的比例為9%，女性比例為11%。男性在50至54歲制訂和實(shí)施退休規(guī)劃的比例為11%，女性比例為8%。男性在55至59歲制訂和實(shí)施退休規(guī)劃的比例為6%，女性比例為8%。

男性對(duì)家庭財(cái)務(wù)滿(mǎn)意度高于女性

對(duì)于退休族而言，退休生活是否過(guò)得愉快首要的基礎(chǔ)是有經(jīng)濟(jì)保障，退休后雖然支出會(huì)減少、但醫(yī)療開(kāi)支會(huì)增加，在收入降低的情況下，還是需要不差錢(qián)才能讓退休生活無(wú)后顧之憂(yōu)。教師保險(xiǎn)、年金協(xié)會(huì)的報(bào)告顯示，受訪(fǎng)的退休人員對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況的滿(mǎn)意度較高，這與其他退休人員特別是中低收入人群的經(jīng)濟(jì)狀況調(diào)查形成較大反差。在受訪(fǎng)者中對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況表示非常滿(mǎn)意的人數(shù)比例為52%，感到滿(mǎn)意的為34%，兩者合計(jì)達(dá)到86%。受訪(fǎng)者對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況感到不好也不壞的人數(shù)比例為6%，7%的人不太滿(mǎn)意家庭財(cái)務(wù)狀況，1%的人則是非常不滿(mǎn)意家庭財(cái)務(wù)狀況。在受訪(fǎng)男性退休者中，90%的人對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況表示非常滿(mǎn)意和滿(mǎn)意，女性持這種觀點(diǎn)的人數(shù)比例為82%，低于男性比例。表1的數(shù)據(jù)反映了66至80歲以上退休人群對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況的滿(mǎn)意和不滿(mǎn)意的受訪(fǎng)者人數(shù)比例，總體上看各個(gè)年齡段退休人群對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況滿(mǎn)意的比例較高，而不滿(mǎn)意的人數(shù)比例最高的只占10%。在66至69歲退休人群，對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況感到滿(mǎn)意的人數(shù)比例為83%，感到不滿(mǎn)意的人數(shù)比例為10%。在70至74歲退休人群，對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況感到滿(mǎn)意的人數(shù)比例為84%，感到不滿(mǎn)意的人數(shù)比例為10%。在75至79歲退休人群，對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況感到滿(mǎn)意的人數(shù)比例為89%，感到不滿(mǎn)意的人數(shù)比例為7%。在80歲以上退休人群，對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況感到滿(mǎn)意的人數(shù)比例為87%，感到不滿(mǎn)意的人數(shù)比例為6%。

退休族對(duì)財(cái)務(wù)規(guī)劃主要考量什么

人在退休后生活方式會(huì)發(fā)生變化，特別是在消費(fèi)上也會(huì)有較大轉(zhuǎn)變。根據(jù)調(diào)查，退休后59%的受訪(fǎng)者減少了在購(gòu)買(mǎi)服裝上的支出，52%的人減少了旅游，43%的下館子的次數(shù)少了，42%的人慈善捐款少了，40%的人更換新車(chē)的頻率大幅下降，35%的人較少到電影院看電影，29%的人每年送給家人的禮物少了，21%的人將大房子賣(mài)掉換成小房子居住。那么對(duì)于退休族群來(lái)說(shuō)，什么是他們規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)的主要考量呢?91%的受訪(fǎng)者認(rèn)為最主要之點(diǎn)是保證家庭成員最基本的生活支出無(wú)憂(yōu)，87%的人認(rèn)為要有足夠的錢(qián)來(lái)用于醫(yī)保和看病，79%的人認(rèn)為要保證金融財(cái)富不縮水，77%的人認(rèn)為是自己要牢牢掌控金融資產(chǎn)，73%的人認(rèn)為要為自己生活無(wú)法料理時(shí)做好準(zhǔn)備工作，71%的人認(rèn)為是要保證家庭只剩下另一半時(shí)的財(cái)務(wù)安全，68%的人認(rèn)為要有足夠的錢(qián)來(lái)支付長(zhǎng)期護(hù)理，56%的人表示要使金融資產(chǎn)能獲得高收益，48%的人表示要處理好遺產(chǎn)的稅務(wù)問(wèn)題，39%的人認(rèn)為要留下遺產(chǎn)給子女，30%的人表示要讓子女的家庭財(cái)務(wù)安全有保障。

白領(lǐng)退休后廣泛參與各種活動(dòng)

擁有穩(wěn)定的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)無(wú)疑是快樂(lè)的退休生活重要基礎(chǔ)，但不差錢(qián)并不是過(guò)著快樂(lè)退休生活的唯一保障，與家庭成員的關(guān)系、社交活動(dòng)、身體健康程度都是對(duì)快樂(lè)退休生活產(chǎn)生影響的因素。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，美國(guó)人退休后參與以下三種活動(dòng)的人數(shù)比例最高，第一是做自己喜歡做的事，75%的退休人員做出這種選擇，其中男性為70%，女性為80%。第二是與家人共度時(shí)光，享受天倫之樂(lè)，74%的人表示退休后有更多時(shí)間和家人相處，這是他們享受退休后快樂(lè)生活的一個(gè)方面，67%的男性退休者在與家人相處上有了更多時(shí)間，而女性退休者的比例為80%。第三是固定與朋友相聚，64%的退休者把參加社交活動(dòng)、定期與朋友相聚視為退休后生活的一項(xiàng)主要活動(dòng)，52%的男性做出這種選擇，而女性的比例為75%。按照自己意愿生活、享受天倫之樂(lè)、增強(qiáng)社交活動(dòng)成為美國(guó)白領(lǐng)退休后從事活動(dòng)最多的三件事，而且女性顯然要比男性在這方面更熱衷，從事這類(lèi)活動(dòng)的人數(shù)比例也高于男性。美國(guó)白領(lǐng)退休后從事的活動(dòng)可謂相當(dāng)廣泛，有退休者常見(jiàn)的到各地旅游、做義工，也有喜歡從事有興趣的事和做有創(chuàng)意的事情，教育工作者退休后還有相當(dāng)比例的人參加教育項(xiàng)目，也就是活到老學(xué)到老。即使退休，21%的教育工作者還會(huì)參加一些教學(xué)項(xiàng)目以及輔導(dǎo)學(xué)生，為社會(huì)貢獻(xiàn)自己的才智。表2列舉了美國(guó)不同年齡段群人退休后一些常見(jiàn)的活動(dòng)，總體來(lái)看，不同年齡段退休人員在退休后從事的各種活動(dòng)都有一定比例的人群，即使80歲以上老人，參加活動(dòng)的人數(shù)比例也不低。

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